Как выбрать действительно выгодный вклад и заработать

Вклад в банк – классический способ сохранить и приумножить деньги. Но не все так просто, как кажется. Высокие ставки, которые рекламируют банки, не всегда соответствуют реальности.

После повышения ключевой ставки Банком России в конце 2023 года, а затем в конце июля 2024 до 18% рост доходности банковских вкладов ускорился. Быстрее всего растут ставки по годовым вкладам. Средняя ставка по банковским вкладам на срок шесть месяцев в топ-50 банков подросла до 16,62% годовых.

Диапазон средних процентных ставок по вкладам банков в зависимости от срока на данный момент составляет:
на срок около месяца — от 14,00% до 18,5%;
на срок три месяца — от 13,80% до 18,5%;
на срок шесть месяцев — от 15,4% до 19,00%;
на срок около одного года — от 14,20% до 20,00%.

При выборе банковского вклада стоит обращать на следующее:

1. Капитализация. Ставка может указываться с капитализацией и без. Некоторые банки указывают ставку с учетом капитализации, то есть начисления процентов на проценты. На первый взгляд, это выгодно. Но базовая ставка, на которую начисляются проценты, может быть значительно ниже.

2. Срок вклада. Ставки варьируются в зависимости от срока вклада. Чем дольше срок, тем выше, как правило, ставка. Но помните, что у вас будет ограниченный доступ к своим деньгам.

3. Сумма вклада. Для крупных сумм банки предлагают более выгодные условия. Но следует помнить, что в случае отзыва лицензии у банка, государство гарантирует возврат вклада не более чем на 1,4 млн рублей.

4. Специальные предложения. Некоторые банки предлагают повышенные ставки для определенных категорий клиентов.

Ранее на ИА REX: Банковские вклады до шести месяцев самые выгодные

Нужно также обращать пристальное внимание на условия вкладов, где ставка указана со словом «до». Часто в таком случае указанная высокая ставка действует лишь на небольшой промежуток времени вклада или это вклады с плавающей ставкой или необходимо выполнить дополнительные условия для получения данного уровня доходности.

Как же выбрать действительно выгодный вклад?

1. Сравнивайте предложения разных банков: используйте онлайн-сервисы сравнения банковских продуктов.
2. Изучайте условия вклада: обращайте внимание на размер базовой ставки, условия капитализации, возможность досрочного снятия средств, и другие нюансы.
3. Оценивайте риски и изучайте надежность банка.
4. Сравнивайте с условиями накопительных счетов. Некоторые банки новым клиентам предлагают доходность выше, чем по вкладам.
5. Выбирайте вклады с капитализацией процентов. Но при перед тем, как сделать выбор, сравнивайте базовую ставку по вкладу с реальной ставкой с учетом капитализации.

Так, например, при направлении условных 100 000 рублей на 1 год с выплатой процентов в конце срока на разные вклады с учетом и без учета капитализации, доход без учета налогов вы получите разный, а именно:

- доход по вкладу без капитализации составит 18 000 руб.
- доход по вкладу с ежемесячной капитализацией составит 19 540 руб.
- доход по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит 19 230 руб.

При прочих равных выгоднее выбирать вклады с капитализацией процентов. Причем, чем более часто проводится капитализация процентов, тем большую доходность получит вкладчик.

Также следует помнить про налоги на процентный доход по вкладам.

Налог на проценты по вкладам составляет 13% от суммы полученных процентов. Этот налог удерживается банком автоматически, вкладчикам не нужно ничего доплачивать.

Налоговая ставка на процентный доход по вкладам резидентов составляет 13%. Учитывается необлагаемая сумма дохода из расчета 1 000 000 руб * максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на первое число каждого месяца за календарный год, когда был получен доход. Всё, что выше - облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.

Пример:
1. В 2023 году у клиента было два вклада в разных банках. В первом банке 1 000 000 руб. под 10%, во втором банке 1 000 000 руб под 12%.
2. Максимальная ключевая ставка ЦБ из действовавших на 1 число каждого месяца в 2023 году была 15%.
3. Максимальный доход, с которого не нужно платить налог: 1 000 000 × 15% = 150 000 руб.
4. Доход по вкладам клиента за 2023 год составит: в первом банке - 1 000 000 × 10% = 100 000 руб., во втором - 120 000 руб. Всего - 220 000 руб.
5. Вычтя из этой суммы тот доход, который не облагается налогом, получим: 220 000 - 150 000 = 70 000 руб. Это тот доход, с которого необходимо заплатить НДФЛ.
6. Размер НДФЛ = 70 000 × 13% = 9 100 руб.

В дальнейшем, если ключевая ставка ещё повысится, банки могут продолжить тенденцию к улучшению условий по вкладам. Поэтому возможно стоит рассмотреть открытие вкладов сроком на 3-6 мес., чтобы при повышении ставки после закрытия краткосрочного вклада переложить деньги на новый вклад под больший процент. К тому же при необходимости денежных трат и возникших денежных потребностей вам с большей вероятностью не придется закрывать «короткий» вклад досрочно, теряя начисленные по вкладу проценты.

Внимательно изучайте все условия вклада, ищите банки с прозрачной и понятной информацией. Так вы сможете сделать правильный выбор и получить максимальную выгоду.