Брать или не брать кредит — вот в чём вопрос

Российская экономика живёт в условиях высокой, и к тому же нарастающей инфляции, заявил REX доцент кафедры институциональной экономики ИЭФ ГУУ, эксперт ГД и ЦБ РФ, академик РАЕН Константин Андрианов.

Так, по итогам минувшего 2023 года только лишь официальная инфляция составила 7,4%. И это только так называемая официальная инфляция, значение которой и близко не стоит с инфляцией реальной.

По имеющимся экспертным оценкам, обычно реальная социальная инфляция примерно в три раза выше показателей официальной инфляции. А если учесть, что в последнее время цены на некоторые продовольственные позиции просто взлетели (яйца на 90-100% (а не на 40, как нам говорят), фрукты — на 70-80% и др.), то реальная социальная инфляция будет ещё больше превышать официальную.

По предварительным оценкам, инфляция в 2023 году составила порядка 35-40%. То есть реальные располагаемые доходы большинства российских граждан похудели более чем на треть. И это стало главной причиной роста кредитной активности россиян.

Высокая и при этом всё разгоняющаяся инфляция побуждает скорее сделать запланированные дорогостоящие покупки. Это касается всех основных категорий: и электронно-бытовой техники, и автомобилей, и недвижимости.

И здесь действуют два мотивационных побудителя. У одних граждан — желание сберечь имеющиеся средства и посредством приобретения недвижимости (пускай путём частичного прибегания к кредиту) их удачно вложить. У других — банальное стремление приобрести уже давно желаемые автомобиль или технику, чтобы успеть это сделать хотя бы по текущим ценам до очередного их скачка (опасаясь, что потом цены просто станут недоступными).

Есть ещё одна категория российских заёмщиков, которые вынуждены брать кредит, что называется просто на жизнь (на оплату съёмного жилья, одежду и т. д.).

Здесь, прежде всего, стоит отметить, что на фоне долгого и бурного роста ключевой ставки Центробанка РФ, существенно выросли и ставки по кредитам коммерческих банков (причём этот рост произошёл по всем видам основных кредитов: и по потребительским, и по ипотечным, и по автомобильным). В этих условиях, конечно же, желательно обойтись без кредита. И тут резонно встаёт вопрос: а можно ли, и как же это сделать? Стоит с этим разобраться.

БУДЬТЕ В КУРСЕ

• 18.04.24   Крупные кредиты молодым россиянам одобряются по ряду причин
• 26.01.24   POS-кредиты: для кого они важны
• 23.01.24   Как избежать необходимости брать деньги в долг
• 23.01.24   Сколько россиян берут деньги в долг

Что касается случая приобретения недвижимости. Здесь совет один: если имеющиеся средства позволяют приобрести какую-либо недвижимость, то купить тот вариант, на который есть деньги. Пусть это будет квартира меньшей площади, или в менее престижном месте (чем хотелось бы).

Можно сэкономить серьёзные деньги, приобретая квартиру на старте строительства. У некоторых застройщиков есть предложения по схеме Trade in, когда можно приобрести новую квартиру, продав им имеющуюся и доплатить. Но в ипотеку сейчас лучше не залезать.

Что касается автомобилей, что здесь совет один — не брать сейчас кредит и повременить с приобретением автомобиля. Дело в том, что после ухода с российского рынка целого ряда немецких, японских, французских и многих других брендов, цены на автомобили существенно выросли. Сейчас они перегреты.

В то же время, растут поставки автомобилей из Китая и наращивается производство российского автопрома. Поэтому уже в обозримой перспективе стоит ожидать заметного снижения цен на машины. И после снижения цен, размер необходимого кредита уже будет меньше, а может быть и вообще получится обойтись без него.

В последнее время, на российском телевидение серьёзным образом активизировалась реклама банковских кредитов. Можно даже назвать, что она стала просто агрессивной. И может прийти мысль, что российские власти, давая рекламу, сознательно подсаживают россиян на кредиты. Но это не так.

Подсаживают на кредиты не власти, а коммерческие банки, желая увеличить свои прибыли. А государству закредитованность населения совсем ни к чему. Тем более сейчас, когда эта закредитованность по объёму уже почти сравнима с объёмом годового федерального бюджета.

К тому, как показывает практика, общий рост закредитованности сопровождается ростом так называемых «плохих, токсичных заёмщиков». А это ложится дополнительным серьёзным финансовым бременем на государства. Это бремя у властей в условиях продолжающейся уже два года СВО и так не маленькое.

Теперь что касается прогнозов состояния кредитного рынка на 2024 год. Очевидно, что (если только не случится какого-либо внешнего форс-мажора) с весны 2024 года Центробанк РФ начнёт снижать ключевую ставку. Это в свою очередь создаст условия для понижения кредитных ставок. Так что, в любом случае с кредитами целесообразно, как минимум, повременить.

Как сообщал, REX закредитованность граждан РФ продолжает расти . Три и более кредитов имеют 11,2 млн россиян.