Бесконтрольная доступность дешёвой ипотеки может стать проблемой не только для экономической сферы, но и для юридической. Такое мнение выразила МА юрист Юлия Саенко.
Комитет Госдумы по строительству и ЖКХ предложил запустить всеобщую ипотеку под 5% на новостройки, об этом сообщил СМИ заместитель председателя ведомства Александр Аксененко. Соответствующее письмо уже направлено в Минстрой, ЦБ и правительство на рассмотрение.
Планируется, что бюджетные средства для реализации этой инициативы использоваться не должны. По мнению авторов, ЦБ способен кредитовать банки под залог ранее выданных высоконадежных ипотечных портфелей под 2% годовых, а финорганизации смогут устанавливать свою наценку в 2-3%, отсюда получаем итоговую цифру в 5%. Ожидается, что такое решение станет альтернативой действующей сейчас программе «Льготная ипотека» на новостройки под 8%, которая должна закончиться в середине 2024 года (Постановление от 28 декабря 2022 года № 2485, подписанное Председателем Правительства Михаилом Мишустиным). Юрист рассказывает, насколько такой вариант релевантен и к чему может привести.
Две стороны одной медали
Да, с одной стороны, спрос на такую недвижимость вырастет. Кто же не захочет взять себе жилье «подешевле». Но искусственное сдерживание чревато возникновением и взрывом ипотечного пузыря. Так называется рыночная ситуация, когда темпы роста ипотечного кредитования гипертрофированы, вследствие чего:
- ипотечные ценные бумаги и банковские залоги обесцениваются;
- увеличивается количество высокорисковых заемщиков (особенно если кредиты планируется выдавать «всем и вся» гражданам);
- просроченные задолженности растут, потому что заемщики не могут погасить их, даже продав залоговую недвижимость, потому что ее стоимость мала, либо не хотят в принципе (особенно актуально в тех льготных программах, где низкий первоначальный взнос, куда легко зайти, но так же легко платить получается не всегда);
- в конечном итоге происходит обвал ипотечного рынка и всего рынка недвижимости.
Если добавить сюда, что реальные располагаемые доходы населения не увеличиваются, платить им часто бывает нечем, то бесконтрольная доступность кредитов может стать настоящей проблемой. Все же сохранение ставки на высоком уровне позволит заходить на рынок платежеспособным и низкорисковым заемщикам, способным погасить свои обязательства.
БУДЬТЕ В КУРСЕ
- 08.08.23 Глава комитета Госдумы допустил трансформацию льготной ипотеки
- 27.01.23 Неопределённость: почему россияне стали чаще досрочно гасить кредиты
- 24.01.23 Деньги должны работать: в каком регионе ипотека напоминает пузырь
Увеличится количество дел о банкротствах
В противном случае получим как нежелательные экономические, так и опасные юридические последствия: возрастет количество дел о признании физлиц-заемщиков банкротами согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Причем с 2020 года этот вопрос разрешили урегулировать без суда – достаточно обратиться в МФЦ и соответствовать таким требованиям:
- иметь не менее 500 тыс. руб.
- не исполнять финансовые обязательства перед банком в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Под такие критерии, разумеется, подходят многие ипотечники. Да, долги им спишут. Но они лишатся не только взятого в ипотеку жилья, но и всего другого имущества, которое находится в их собственности (за исключением единственного жилья): его включат в конкурсную массу и реализуют с торгов, чтобы залоговый кредитор (банк) получил положенные выплаты. Но если раньше жилье стоило больше и даже после расплаты с банком оставались деньги, которыми можно было покрыть услуги конкурсного управляющего, руководящего процедурой банкротства, судебные расходы и остальные задолженности, то как будет себя вести стоимость объектов и рынок в целом после тотальной льготной ипотеки под крайне низкие проценты, вопрос.
Ранее на ИА REX: Ипотека для всех под 5%: будущая перспектива, нежели ближайшая реальность
Комментарии читателей (0):