Ипотека гораздо дороже, чем кажется. К такому выводу в своем исследовании пришла Конфедерация обществ потребителей (Конфоп), которая полагает, что если учесть в цене кредита штрафные санкции, стоимость обслуживания кредита, договор страхования и различные комиссии банка, то проценты будут вполне сравнимы с процентами по микрозаймам, которые, как известно, в пересчете на год достигают колоссальных размеров.
Екатерина Кондрашова, аналитик Инвесткафе:
В Конфедерации выяснили, что лишь пятая часть российских банков предоставляет клиенту выбор методов погашения кредита и дают возможность досрочно выплачивать его без штрафных санкций. При этом Конфоп считает, что если клиент отказывается от страхования, то ипотека становится дороже на 0,61-5% годовых. Штрафы и санкции добавляют еще 0,1-0,75% от суммы недоимки по очередному платежу. В результате процент по кредиту может составлять от 36% до 273% (!) годовых, что очень напоминает их размеры по микрокредитам.
Действительно, если учитывать все штрафы, страховку и прочие комиссии банка, то ставка по ипотеке заметно отличается от номинальной. Однако, как правило, крупные банки довольно четко прописывают все условия и затраты клиента по данному продукту. Более того, в договоре также указывается график платежей и закрепляется процентная ставка по кредиту, а коллективное страхование берет на себя около 1% от суммы кредита по итогам каждого года, за исключением первого года выплаты, когда стоимость страховки равняется 2% от суммы займа. Банк может и вовсе не взимать комиссию за предоставление кредита, либо она может быть разовой и относительно невысокой. Что касается штрафов, то, на мой взгляд, их размер приемлем, поскольку в противном случае просрочка по ипотечным кредитам была бы значительно выше. А так это своего рода дисциплинарная мера для заемщиков и страховка на случай наступления его неплатежеспособности для кредитора.
Кроме того, не будем забывать, что у клиента всегда есть выбор между банками и их ипотечными программами, которые могут довольно сильно различаться. Даже если взять публичные кредитные организации, то их условия по ипотеке совершенно разные. В Сбербанке, например, нет ни комиссий, ни договора страхования, но необходимы поручители, которых клиенту иногда бывает трудно найти. Банк Возрождение, в свою очередь, берет и комиссии за обслуживание кредита, и требует страхования, зато ему не нужны поручители, а заявка рассматривается в течение трех-пяти дней.
Добавлю также, что на сегодняшний день ипотека остается единственным способом улучшить свои жилищные условия для граждан, не имеющих крупных сбережений, которых хватило бы на покупку квартиры. Это подтверждает и статистика по ипотеке, которая несмотря на все еще высокие ставки, продолжает расти чуть большими темпами, чем розничное кредитование в целом. Более того, если клиент исправно вносит ежемесячные платежи, то никакие штрафы и дополнительные пени ему не грозят. И даже если условия по ипотеке окажутся неподъемными, всегда можно прибегнуть к рефинансированию займа. Эту услугу, которая позволяет уменьшить стоимость ипотеки как минимум на 3-5 п.п., предлагают чуть меньшее количество банков.
Комментарии читателей (0):