В последние годы страхование жизни стало основным фактором, обеспечивающим рост и развитие российского страхового рынка, завила REX профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Наталья Челухина.
Наряду с ОСАГО, страхование жизни стало крайне востребованным среди физических лиц. Если изначально спрос на продукты страхования жизни поддерживался за счёт его кредитных видов, то сегодня ситуация изменилась.
У страхователей появился интерес к накопительному (НСЖ) и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Страхование жизни способно конкурировать с банковскими и инвестиционными продуктами, поскольку оно позволяет получить налоговый вычет с уплачиваемых взносов и решить многие задачи финансового характера. С ростом ключевой ставки Банка России доходность страхования жизни увеличилась, что сделало его более привлекательным.
ИСЖ позволяет, с одной стороны, получить необходимую страховую защиту от рисков, связанных с жизнью, а с другой стороны, почувствовать себя полноправным инвестором и получить инвестиционный доход. ИСЖ сочетает черты классического страхования жизни и инвестиционного продукта.
За счёт страховой составляющей продукта обеспечивается защита на случай смерти застрахованного лица, а инвестиционная составляющая даёт возможность заработать дополнительный доход в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией.
Однако данный доход не может быть гарантирован, поскольку он зависит от ситуации на фондовом рынке и растёт (падает) вслед за ценой активов, в которые инвестированы средства. Таким образом, все инвестиционные риски ложатся на страхователя, а не на страховщика, как это происходит в классическом НСЖ.
Конструкция полиса НСЖ преимущественно основана на смешанном страховании жизни, которое объединяет риски дожития до окончания срока страхования и смерти по любой причине в течение этого срока. Такой полис дает возможность страхователю получить защиту на случай неблагоприятных событий в жизни, а также сформировать капитал к определенному событию или сроку. Инвестиционный доход по полисам НСЖ обычно фиксируется в договоре страхования, таким образом, договор менее рискованный, по сравнению с ИСЖ.
БУДЬТЕ В КУРСЕ
- 01.04.24 Что важно знать россиянам, отдавая деньги страховой компании
- 01.04.24 Инвестиционное страхование жизни: россияне не всегда осознают риски
- 15.12.23 Россиянам предложили новый инструмент для долгосрочных инвестиций
- 15.12.23 В России появится новый вид страхования жизни с инвестиционной составляющей
Банк России установил критерии, на основании которых страховой продукт классифицируется как накопительный или как инвестиционный. Однако данное требование преимущественно направлено на раскрытие страховщиком информации об условиях страхования, но не к названию страхового продукта. Поэтому инвестиционный риск может быть переложен на страхователя как в любом продукте страхования жизни.
До 2022 года страховщики предлагали клиентам инвестиционные стратегии, включающие размещение средств в том числе в иностранные активы. После введения в 2022 году санкций и заморозки иностранных активов российских инвесторов в недружественных странах Банк России предоставил возможность страховщиками не выплачивать страхователям доход на замороженные активы ИСЖ. Ответственность за санкционные риски также была переложена на страхователей.
Отмена данного положения предполагалась ещё во II квартале 2023 года. Однако, соответствующее указание Банка России был принято только в январе 2024 года, и его положения вступают т в силу с 1 апреля .2024 года.
Таким образом, в отношении договоров ИСЖ, заключённых после 1 апреля страховщики не будут иметь возможности отказывать в страховых выплатах из-за блокировке иностранных активов. Если договор страхования жизни был заключён до этой даты, то на него действие данного нормативного документа не распространяется.
Как сообщает REX, ЦБ РФ вводит новые требования по выплатам доходов по договорам инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни. Согласно новые правилам, писал «Коммерсант», с 1 апреля 2024 года страховщики не смогут отказывать в выплатах, ссылаясь на блокировку платежей из-за санкций.
Комментарии читателей (0):