Банковский депозит + Инвестиции = Рискованное комбо

Уже довольно долгое время банки предлагают своим клиентам комбинированный продукт: классический банковский депозит + инвестиционные вложения, заявил REX и.о. завкафедрой статистики ГУУ, доцент кафедры финансов и кредита ГУУ Николай Кузнецов.

«Заманухой» часто служит повышенная процентная ставка, мол, есть просто вклад под 11%, а есть вклад с инвестициями под целых 15% (цифры условные).

При этом часто забывают упомянуть о рисках, которые связаны с таким способом вложения денег. И хотя ЦБ строго предписывает банкам разъяснять клиенту все существенные условия, но некоторых недобросовестных банковских клерков это не смущает.

Пользуются они финансовой неосведомлённостью российских граждан, «заболтав» их умными терминами, «засыпав» красивыми обещаниями, между делом подсовывают они человеку на подпись необходимые документы.

И вот вы уже владелец модного комбо-продукта. Активность как правило возрастает в преддверие новогодних праздников, оно и понятно, на кону годовые бонусы, которые нужно срочно успеть заработать.

Комбо «депозит + инвестиции» – как это работает?

Ваши деньги делятся на две части в заранее установленной пропорции. И пока одна часть, действительно, лежит на банковском депозите под повышенный процент, на другую банк, действуя от вашего имени приобретает различные инвестиционные инструменты (акции, облигации, паи фондов).

При закрытии договора закрывается депозит, инвестиционные инструменты продаются, деньги снова соединяются из двух «кучек» в одну и возвращаются вкладчику.

Какие риски в этом продукте есть (или о чем молчат банкиры)?

Во-первых, доход гарантированно начисляется только на ту часть денег, которая размещена на банковском вкладе. Доходность же вложений в инвестиционные инструменты зависит от движения финансового рынка и её вам никто не гарантирует.

Так что, весьма вероятен вариант, когда доходность окажется гораздо меньше ожидаемой вами, а то и вообще нулевой.

Во-вторых, даже если ваши инвестиции и принесли вам хорошую прибыль, то часть этой прибыли вы всё равно потеряете. Её «откусит» у вас банкир.

Он же управляет вашими деньгами не из альтруизма, а ради собственного заработка, и, уж будьте покойны, не упустит случая снять свою маржу.

В-третьих, и сохранность самого «тела» вашего вклада, направленного на инвестиции также часто никак и никем не обеспечивается. Если деньги на счетах и депозитах застрахованы государством (до суммы 1,4 млн руб.) то инвестиционные вложения сегодня никак не страхуются.

А значит, при неблагоприятном стечении обстоятельств вы рискуете потерять часть денег из вложенных в инвестиционные инструменты (а при очень неблагоприятном – и все эти деньги полностью).

В-четвёртых, даже простой депозит изъять досрочно можно только с определёнными потерями (например, банки любят при досрочном изъятии вклада обнулять начисленные проценты).

Потери же в случае досрочного прекращения договора по такому комбинированному продукту могут быть ещё выше.

Некоторые банки устанавливают довольно неприятные штрафные санкции при досрочном изъятии инвестиционных денег.

Так что комбо «депозит + инвестиции» хотя и выглядит «красиво» в устах расхваливающего его банкира, на деле (особенно в условиях повышенной экономической турбулентности) может оказаться довольно рискованным и невыгодным вложением.

Как сообщал REX, российские банки начали продавать своим клиентам под видом вкладов инвестпродукты. Эта практика называется мисселлинг — преднамеренное введение покупателя в заблуждение относительно товара или услуги», заявил "Прайм" финансист Лазарь Бадалов.