С чем придёт в ЦБ Эльвира Набиулина?

Несомненно, сегодня самым важным вопросом, связанным с защитой прав потребителей, является проблема несовершенства законодательства в сфере финансовых услуг. Учитывая, что основным правом потребителей является выбор, то признание отсутствия эффективной конкуренции на этом рынке делает его не только сложным, но часто и недоступным для понимания граждан.

«Наши деньги, наши права, за правильный выбор на рынке финансовых услуг»- именно этот лозунг призван символизировать особый приоритет государственной политики.На самом деле мы вкладываем в банк свои средства, платим за возможность пользоваться кредитной картой, а если у банка воруют наши деньги, то банк не виноват!

Это противоречит цивилизованным юридическим нормам, в европейских банках все спорно списанные активы возвращаются клиенту в течении 24 часов, до окончания разбирательства. В соответствии с международной практикой, финансовые учреждения должны предоставлять каждому потребителю «паспорт финансовой услуги», в котором в обобщенном виде, простым языком и легко читаемым шрифтом изложены основные условия двухстороннего договора. Законодательства о защите прав потребителей во всем мире работают с приоритетом в пользу тех, кто наименее защищен — малообеспеченных граждан. А у нас финансово-правовое регулирование выстроено в пользу сильнейшего — банков. Абсолютно недопустимая ситуация также сложилась в сфере деятельности коллекторских агентств, которые повсеместно нарушают требования закона. Фактически в стране создана порочная система вовлечения людей в изначально нечестные сделки, которые банки называют кредитными отношениями.

При этом 5 миллионов россиян в прошлом году не смогли вовремя расплатиться по таким кредитам.И это происходит при полном попустительстве со стороны государства, которое в течении последних десяти лет не может принять закон о банкротстве физических лиц. Не случайно в последнее время практически все мировые лидеры говорят о необходимости создания безопасной финансовой системы, которая не позволит налогоплательщикам расплачиваться за безответственность банков и финансовых компаний. Кипрский скандал является наглядным примером, что происходит с активами государства при отсутствии специализированного контроля. Другим вопросом защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг является сложная структура функций различных надзорных органов. Согласно закону «О защите прав потребителей», Роспотребнадзор осуществляет контроль за поставщиками платежных услуг с точки зрения защиты прав потребителей, однако лицензии поставщикам платежных услуг не выдает ни одно ведомство финансового надзора. А такая важная для населения услуга, как микрофинансирование, вообще получает государственное разрешение по уведомительному признаку.

В то же время, согласно закону «О банках и банковской деятельности», полномочия Банка России по надзору распространяются только на кредитные организации. Бесконечные разговоры о роли Мегарегулятора в условиях глобального экономического кризиса деликатно обходят вопрос защиты наших прав. Некоторые страны пришли к выводу о том, что наличие противоречий между целями пруденциального надзора и защитой прав потребителей является достаточным основанием для передачи функций по защите прав потребителей специализированному ведомству по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг. Именно по этому пути пошли США, создав «Бюро по защите финансовых прав потребителей», которое осуществляет контроль за качеством попадающих на рынок финансовых продуктов. У нас же главным контролирующим органом остается МВД РФ, которое, с приходом на пост министра В.А. Колокольцева стало бескомпромиссно защищать интересы граждан и государства.

Однако силовое ведомство не может эффективно профилактировать несовершенство законодательства, а уголовные дела заводятся уже после нанесения существенного материального ущерба. Не лучше ли сплотить усилия по решению существующих проблем, объединив разрозненные функции нескольких государственных учреждений и сотен финансовых советников в специализированной структуре при Центральном банке РФ. Тем более, что с приходом на пост руководителя Эльвиры Набиулиной, Банк России обязан в первую очередь избежать потрясений и шоков в экономике и обществе. А это невозможно без решения вопросов защиты прав граждан от недобросовестных финансовых операторов.

Владимир Слепак, член Общественной палаты РФ