Кредитный риск населения России подошёл к опасной черте

Вместе с западной моделью экономики пришла в Россию, и западная модель потребления в основе которой лежит идея, кем-то метко облечённая в простую формулу «пользуйся сейчас, а плати потом», заявил REX доктор экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов Государственного университета управления Николай Кузнецов.

Если у тебя прямо сейчас не хватает денег на что-либо – все что тебе нужно, это просто взять кредит. Человек улучшает свою жизнь и бытовой комфорт прямо сегодня. А экономика (промышленность, торговля, транспорт и т. д.) получают спрос на свои товары и услуги и своего благодарного потребителя. В общем, кредит как панацея от всего.

Но как это часто бывает у всего на свете есть две стороны. И, казалось бы, полезная вещь, кредит (ну если его использовать с умом конечно), подчас обращается для человека в непомерный груз.

Так в мае 2023 года объем просроченной задолженности по кредиткам достиг рекордных 225 миллиардов рублей. Это порядка 12% от всего кредитного портфеля. Абсолютный исторический максимум для России.

И эта цифра вовсе не удивляет профессионалов, да и вообще всех, кто следит за состоянием финансовой сферы. Ещё несколько лет назад, финансисты и аналитики начали бить тревогу по поводу чрезмерного роста кредитной нагрузки для населения.

Кредит – это действительно хороший инструмент. Но хороший он только тогда, когда доходы населения стабильно растут и этот рост обгоняет инфляцию, когда экономика стабильна, когда у человека нет риска потери работы или имущества.

Когда человек отняв из своей зарплаты деньги на все обязательные для него расходы, получает разницу (остаток), которая позволяла бы ему гасить кредит и проценты по нему комфортным темпом. Но разве последние четыре года мы живём в таких условиях?

Такие предостережения звучали. И что же? Обратил ли кто-то внимания на эти предостережения? Увы, но нет. Кредитные карты и потребительские кредиты так и остались для многих банков приоритетным источником прибыли.

А некоторые банки пошли и ещё дальше, существенно ослабив стандарты кредитования с целью привлечения большего числа клиентов.

В итоге мы пришли к ситуации, когда рост числа кредитных карт в России опережает даже рост «дебетовок». Сегодня на трёх жителей нашей страны приходится одна кредитная карта и активность их использования постоянно возрастает.

Причём эта активность сосредоточена в основном в наименее обеспеченных слоях населения. То есть там, где доходов не всегда хватает и для покрытия базовых потребностей. Именно здесь и возникает проблема с погашением кредитов.

Важно обратить внимание ещё вот на какой факт. В мае месяце мы пришли к ситуации, когда темпы роста просроченной задолженности превысили темпы роста выдачи кредитов. И это очень тревожный знак.

Если гражданин не имел средств для погашения своих долгов, то он мог прибегнуть к очень плохому, но все же рабочему способу – перекредитование.

Когда один кредит гасился за счёт взятия другого нового кредита. Долг не становился от этого меньше, но это позволяло не испортить свою кредитную историю, да и условия по новому кредиту могли быть комфортнее. И вот данные говорят, что в общей массе этот способ уже перестаёт работать.

Это значит только одно – многие наши сограждане потеряли возможность перекредитования. Кредитная нагрузка для них приблизилась к опасной черте, за которой жизнь может стать просто невыносимой.

Как сообщает REX, в России объём проблемной задолженности по кредитным картам достиг рекордных 225 млрд рублей. «Коммерсант» писал, что он обновил исторический максимум, достигнув 12% от портфеля.