Банки сократили выдачу кредитов россиянам на 20%: причины

Ушедший год впервые за долгое время показал снижение показателей выдачи кредитов россиянам, причём как в денежном выражении, так и в количестве подписания новых договоров. Особенно показательным в этом смысле выдался декабрь, когда объёмы кредитования традиционно существенно растут.

Из причин, повлиявших на формирование такой ситуации, следует назвать по меньшей мере три.

Во-первых, рост ключевой ставки. Впрочем, это лишь немного охладило «кредитный пыл» заёмщиков – физических лиц в части, касающейся потребительского кредитования, тем более, что ставка росла в течение года постепенно. Во-вторых, это отмена ряда льготных ипотечных программ, которая сильно ударила по желанию граждан приобретать жильё в долг: субсидии в значительной степени покрывали стоимость кредита для заёмщиков, оставляя данные ссуды интересными для кредиторов, получавших субсидирование льготной ставки от государства.

Теперь ситуация изменилась, и рынок притих в ожидании возможных новых поворотов: вдруг появится альтернатива в виде иных способов компенсации расходов заёмщиков?

В-третьих, несмотря на порой непреодолимое желание некоторых граждан взять деньги взаймы у банков, последние стали чаще отказывать. Виной тому не только и не столько испорченные кредитные истории, но прежде всего регуляторные меры, предпринятые Банком России.

Макропруденциальные надбавки к капиталу, а также макропруденциальные лимиты призваны умерить риск-аппетит кредитных организаций – и зачастую справляются с этой своей задачей. Поэтому заёмщикам с высоким ПДН достаточно трудно в сегодняшних условиях взять необеспеченный кредит. С учётом, что регулятор не собирается останавливаться на достигнутом и данная практика начала распространяться и на другие сегменты рынка кредитования физлиц – такие как автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобилей, – разворота в сторону резкого роста кредитования граждан ждать не приходится.

Есть, правда, ещё одна новость прошлого года: в связи с ростом ключевой ставки Банк России отменил предельно допустимый уровень полной стоимости кредита сначала по ипотеке, а затем и по целому ряду потребительских кредитов (займов). Остаётся лишь наблюдать, как сильно конкурентная среда в банковском секторе сможет противостоять росту процентных ставок при розничном кредитовании. В любом случае, уже сегодня можно утверждать, что борьба с закредитованностью населения, о котором идёт речь многие месяцы подряд и даже не первый год, начинает давать свои плоды.

Татьяна Белянчикова,
к.э.н., доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова специально для ИА REX